每5个因病去世的人，就有2人死于这种病，怎么转移风险？

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这是简保君公众号的第 273 篇原创文章

心血管病，比癌症还“要命”。

在中国，每5人因病死亡，就有2人死于心血管疾病。

据推算，中国目前患心血管病人数约2.9亿。

心血管病有哪些特征？

心血管病有很多，目前，心血管病呈现出年轻化、发病率高、易复发、致死率高等特征。

能预防吗？

为期7年的中国慢性病前瞻性研究（CKB）跟踪了46万名30-79岁受试者，发现如果能具备以下6个要素中4项，就可降低58%的严重冠心病事件风险，降低43%的冠心病风险，降低39%的脑梗塞风险。

• 不吸烟或尽早戒烟；

• 每日饮酒＜30g；

• 参加身体活动；

• 饮食蔬果充足；

• 少食红肉；

• 健康体重。

其实，预防心血管病看起来也没有想象的那么难，只要自己不作，养成健康的生活方式，心血管病的发病率是可以降低的。

除了健康的生活方式，有办法转移风险吗？

万一不幸患上心血管疾病，可能给个人和家庭带来经济损失，买保险就可以转移这种损失。

我们知道，重疾险是确诊合同中约定的重大疾病，保险公司就一次性赔付保额的保险。

现在，中国的心血管疾病发病人数持续增加，一些最新的重疾险，也加入了心血管额外赔付的保障功能。

比如最近出来的这3个产品：

• 钢铁战士1号

• 超级玛丽2020max

• 无忧人生2020

像买车分基础版、豪华版一样，多花一点钱，就能买到心血管疾病的额外赔付，万一患上心血管相关疾病，会有机会获得更多赔偿款。

如果有家族疾病史，面临较大工作/生活压力，或无法改变不良生活习惯，建议多关注这几个产品。

哪款性价比更优？

我们常说，买保险主要看保障责任，看性价比，我们再仔细比较一下，这3款产品究竟怎么样。

从产品条款来看，其实这3种保险的保障范围和保障方式，还是有不小区别的。

条款看着挺复杂，不花个5分钟细细看，估计搞不明白3者的区别。

就这3款产品而言，这里我们提供3个判断逻辑，帮助你挑选：

1.保障的病种越多越好，包含高发疾病类型更好

心血管系统比较复杂，疾病种类也多，因此保障的越多越好。当然，要看这些疾病是否属于高发类型。

比如急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术，都是往年理赔数据验证的、除癌症以外的高发心血管疾病。

↑平安保险2019理赔年报数据

2.考虑到部分心血管病的复发率，因此能保“同一疾病复发”更好

北京冠心病协作组曾对1995年至2003年的住院病例做了统计，心梗后再梗的发生率达到了15%左右。

另外一份15-20年的长期随访数据显示，生物瓣膜衰败和再次手术干预的比例在50岁中高达40%，40岁高达55%，30岁更是高达75%。

3. 花尽量少的钱买到更多保障责任更好

我们一直推崇少花钱、买好险，就是要在保障和价格之间，找到更优的平衡点。

经过以上6个方案测算后可以发现，钢铁战士1号的价格始终是三者中最高的，超级玛丽2020max的价格基本上是最低的，保费高低也基本和保障范围大小保持一致。

基于上面这3个逻辑来看：

钢铁战士1号自带5种心血管轻症二次赔付，可选的心血管重疾二次赔付能保5种疾病，也是保同一疾病的复发（但如果两次患的不是同一种疾病无法理赔），理赔保额也较高，因此，保障最全面。正因为保障全面，所以价格也略高一些。

无忧人生2020保障的疾病种类最多，会给人不错的第一印象，但实际理赔间隔期长，且不保同一疾病的复发，因此理赔率降低了一些，相应的，价格也就低一些。

超级玛丽2020max保2种高发疾病，也保复发，但吃亏在保障疾病较少，理赔间隔期长，和癌症二次共用理赔次数，因此理赔率也打了折扣，价格也基本上最低。

还是拿买车来类比，如果非要简单粗暴的在心血管保障方面评个等级的话，钢铁战士1号的心血管保障可以评为“豪华版”，无忧人生2020和超级玛丽2020max可以评为“入门版”。

预算足够，就直接买豪华版，如果预算不足，入门版也总比裸奔强太多。

当然，每个人需求不同，对各个疾病的认知也不同，因此大家自己判断时，不必过分追求“好还是不好”的绝对评价。

投保建议

如果你本意是冲着心血管疾病保障而投保，那么一定不要错过钢铁战士1号这款产品，基本上它是目前市面上能买到的最优方案了。

建议1

追求全面的心血管疾病保障，选择钢铁战士1号

方案D：50万保额，30年缴费，附加心血管额外赔付，保障到终身

方案E：50万保额，30年缴费，附加癌症&心血管额外赔付，保障到80岁

方案F：50万保额，30年缴费，附加癌症&心血管额外赔付，保障到终身

如果受预算限制，那么无忧人生2020和超级玛丽2020max也可以考虑。

建议2

预算有限，心血管保障只要能搭上车就行，选择无忧人生2020或超级玛丽2020max

方案B：50万保额，30年缴费，附加心血管额外赔付，保障到70岁

方案C：50万保额，30年缴费，附加心血管额外赔付，保障到80岁

但如果只是想了解一下，评估下来并没有找到打动你的地方，那么还是投保基础责任就好，毕竟“重疾+轻症理赔”才是西瓜，其他可选责任都是芝麻，不要捡了芝麻忘了西瓜。

除了心血管疾病保障，这3款保险的基础责任，也都是很到位的。人生黄金阶段，都有额外的重疾赔付，中症、轻症的赔付比例，也达到了很高的水准。

最后，给大家一份由“国家心血管病中心”发布的《中国心血管疾病报告2018》中文版，扫码即可阅读。

参考

国家心血管病中心.《中国心血管疾病报告2018》

北京冠心病协作组.北京地区急性心肌梗死1995-2003年住院病例的临床概况及发病趋势监测[J].中华心血管病杂志,2005,13(3):162-165.

心血管外科杂志2015年6月第4卷第2期《生物瓣膜的临床应用现状》

丁香医生.每 5 个去世的中国人，就有 2 人死于这种病，预防方法却很简单 

不同的人会有不同的预算和偏好，因此会有不同的选择，如果对产品有疑问，可以联系小柠老师私聊。